После дтп машина не подлежит восстановлению осаго. Что делать, если авто не подлежит восстановлению после ДТП? Что считается полной гибелью ТС

5/5 (2)

Что делать, если кредитная машина разбита

ДТП само по себе — неприятное происшествие, которое несомненно связано с затратами и потерями. Если в аварию попадает автомобиль, который приобретен за счет кредитных средств, это печально вдвойне, ведь зачастую средства за него не погашены в полном объеме. В таком случае предусмотрен особый порядок действий.

При ДТП с участием автомобиля, приобретенного за счет кредитных средств, в первую очередь необходимо связаться с представителями страховой компании. Сотрудник организации приедет на место и зафиксирует происшествие.

Внимание! Не все работники страховых компаний самостоятельно выезжают на место ДТП. В этом случае может возникнуть множество вопросов. Чтобы избежать лишних проблем, стоит следить за правильностью оформления бумаг сотрудником ГИБДД. Важно, чтобы работник ДПС внимательно зафиксировал каждый факт, который привел к ДТП, а также отразил каждое повреждение транспортного средства.

После оформления ДТП необходимо потребовать от сотрудника государственной инспекции безопасного дорожного движения копию протокола, а также другие бумаги, которые составлялись на месте. Никто не вправе отказать в предоставлении документов пострадавшему или виновному в ДТП лицу.

Вся полученная документация предоставляется в любое подразделение страховой компании. Ее работники оценивают причиненный ущерб и возможность восстановления транспортного средства.

После проведения экспертизы составляется акт. О результатах оповещается владелец авто. Если он не согласен с решением эксперта, он имеет право самостоятельно провести независимую оценку в другой компании за счет собственных средств.

Во время приобретения автомобиля в кредит не отказывайтесь от страховки. В противном случае вам придется платить за восстановление машины при ее аварии самостоятельно. От обязательств по займу вас никто не освободит.

Когда машина признается не подлежащей восстановлению

Каждая страховая компания имеет право устанавливать свои критерии признания автомобиля непригодным к восстановлению. Обычно эти показатели приравниваются. В правилах КАСКО большинства организаций отражено три причины, при которых авто невозможно полностью восстановить.

К ним относятся:

амортизация по причине аварии транспортного средства на 70-80 процентов;
большая стоимость ремонта, которая превышает цену автомобиля или приравнена к ней;
отсутствие возможностей починить транспортное средство по техническим характеристикам, например, подобных запасных частей, которые требуется заменить, больше не выпускают.

Фактически страховые компании неохотно признают автомобили полностью утратившими работоспособность. К подобным можно отнести только те авто, которые по своему физическому состоянию после аварии больше не похожи на транспортное средство.

Важно! Страховые компании часто указывают в договоре при получении полиса КАСКО условия признания автомобиля неработоспособным. Это может сделать только уполномоченный сотрудник экспертной организации. В ином случае компенсации вы не получите.

Варианты развития событий

После проведения оценки остаточной стоимости транспортного средства, непригодного к дальнейшему использованию, страховая компания предлагает два варианта действий:

забрать останки автомобиля и получить уменьшенную сумму компенсации;
оставить останки автомобиля страховой компании и получить полную стоимость КАСКО.

Первый вариант подразумевает утилизацию транспортного средства. Возможно, от машины остались ценные запасные части, которые можно успешно продать. Здесь страхования компания произведет расчет суммы компенсации. Из полной стоимости полиса КАСКО будет вычтена остаточная сумма автомобиля, определенная экспертом. Клиент получит только часть платежа. Однако сможет самостоятельно распоряжаться останками автомобиля.

Второй вариант выгоден в том случае, если от автомобиля не осталось никаких полезных частей. Здесь страховая компания становится собственником ранее попавшего в ДТП транспортного средства. Клиент получает полную сумму, на которую приобретал полис КАСКО. Страховая компания принимает решение о возможности утилизации машины или ее перепродажи.

При выборе варианта стоит обратить внимание на сумму, в которую эксперт оценил убыток. Если цена максимально не соответствует реальным показателям, стоит воспользоваться вторым вариантом. Полученные средства вы сможете направить на погашение кредита.

Некоторые страховые компании торопят клиента с выбором варианта утилизации. Этого ни в коем случае не нужно делать. Подписывайте договор только после получения на руки результаты проведенной экспертизы.

Если эксперт говорит о том, что автомобиль можно восстановить, а стоимость страховки небольшая, то лучше забрать машину и самостоятельно заняться его реанимацией.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления о выплате страхового возмещения:

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам.

Выплаты по ОСАГО

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим детали оформления ОСАГО, является Федеральный закон Российской Федерации N40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года.

Он определяет несколько положений, на которые следует обращать внимание:

для определения суммы компенсации проводится обязательная экспертиза;
для проведения экспертизы необходимо предоставить пакет документов;
по общим правилам экспертиза проводится в течение пяти рабочих дней с момента предоставления всех бумаг;
если сумму компенсации невозможно определить только на основании результатов осмотра пострадавшей машины, то назначается проведение дополнительной экспертизы автомобиля, виновного в ДТП;
для проведения экспертизы транспортного средства, виновного в ДТП, дается еще 10 рабочих дней;
если по вине клиента страховой компании, пострадавшего в аварии, провести экспертизу невозможно в установленную дату, процедура переносится;
при переносе дате проведения экспертизы допускается увеличивать срок проведения оценки сроком на 20 дней;
при попытке до проведения экспертизы восстановить транспортное средство, снять с него запасные части, произвести любые манипуляции с авто страховая компания оставляет за собой право отказать в предоставлении компенсации.

Учтите! В 2018 году масса страховых компаний лишилась лицензий на осуществление страховой деятельности. Это связано с обнаружением мошеннических действий со стороны их сотрудников по отношению к клиентам. Если ваша СК попала в категорию мошенников или просто по каким-либо причинам лишилась лицензии, при обнаружении страхового случая вы имеете право обратиться в РСА (Российский союз автостраховщиков).

Если виновный в дорожном транспортном происшествии скрылся с места аварии, стоит также обратиться в РСА за получением помощи в оформлении компенсации.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления в РСА:

По КАСКО

Отношения, которые возникают при приобретении полиса КАСКО, регламентированы двумя нормативно-правовыми актами:

Гражданский кодекс Российской Федерации;
Закон Российской Федерации N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Основным ен от 27 ноября 1992 года.

Процедура получения компенсации по полису КАСКО мало чем отличается от оформления платежа по полису ОСАГО. Единственное отличие – это возмещение ущерба виновной стороне на всю стоимость полиса.

Согласно правилам КАСКО, существует два реальных случая, когда автомобиль признается погибшим:

стоимость ремонта превышает стоимость самого автомобиля или составляет 70-90 процентов от его первоначальной цены;
нет технической возможности произвести сервисное обслуживание, ремонт, например, из-за отсутствия необходимых запасных частей на российском рынке.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления о страховой выплате по КАСКО:

Если автомобиль признается полностью утратившим возможность его эксплуатации, страховая компания выплачивает компенсацию, предусмотренную договором КАСКО. Однако если автовладелец пожелает забрать останки авто, он получит сумму компенсации, уменьшенную на остаточную стоимость машины.

Сроки выплат

Сроки выплат по полисам ОСАГО и КАСКО описаны в договоре на страхование. Организация имеет право самостоятельно устанавливать предельный период, в течение которого будет принимать решение.

Чаще всего сроки таковы:

проведение экспертизы – 10 дней с момента принятия документации;
принятие решения о возможности начисления выплаты – 15 дней с момента принятия бумаг;
исчисление суммы компенсации – 10-15 дней с момента принятия решения о возможности предоставления компенсации;
оповещение о принятом решении, о возможности предоставления компенсации – 30 дней с момента принятия документов;
выплата компенсации материального вреда – 10 дней с момента принятия решения о начислении выплаты.

Таким образом, общий срок от подачи бумаг до получения суммы компенсации обычно равняется 40 дням. Но в некоторых случаях он увеличивается при необходимости проведения дополнительной экспертизы, а также в зависимости от внутренних правил компании.

Запомните! При выборе страховой компании обращайте внимание на предельные сроки предоставления компенсации.

Маленький период говорит о том, что сотрудники компании обманывают клиентов. Доверять результатам экспертизы нельзя. Большой период говорит о возможном возникновении проблем с получением компенсации.

Предельные сроки выплаты компенсации описаны в договоре со страховой компанией. При их нарушении клиент имеет право потребовать возместить сумму неустойки.

Кроме того, существует возможность согласовать их увеличение. Так зачастую и поступают страховые компании. Этого делать не стоит. Увеличение сроков происходит исключительно по взаимному согласию сторон. Если клиент не желает ждать дольше положенного времени, он претендует на получение суммы неустойки.

Посмотрите видео. Что делать при ДТП:

Как снять автомобиль с учета

Если кредитный автомобиль, пострадавший в ДТП, больше не может использоваться по его прямому назначению, после получения суммы компенсации от страховой компании необходимо снять его с регистрационного учета.

Для этого стоит обратиться в территориальное подразделение государственной инспекции безопасности дорожного движения с пакетом документов:

заявление на снятие с регистрационного учета транспортного средства в связи с его ликвидацией;
гражданский паспорт владельца транспортного средства;
бумаги, подтверждающие погашение штрафов;
технический паспорт на автомобиль;
результаты экспертизы о признании машины непригодной к эксплуатации.

Уплачивать государственную пошлину при этом не нужно. После того как автомобиль будет снят с регистрационного учета, транзитные номера остаются на руках у владельца. В ПТС указывается информация о невозможности использования машины по ее прямому предназначению.

После снятия автомобиля с регистрационного учета собственник больше не обязан уплачивать транспортный налог. На его имя не могут поступить штрафы ГИБДД. По факту, ответственности за автомобиль больше нет.

Что получает банк

Если в дорожно-транспортном происшествии пострадал автомобиль, приобретенный за счет кредитных средств, процедура выплаты компенсации немного меняется. По факту, кредитный автомобиль – это собственность банка, поэтому и отношения по договору у страховой компании возникают именно с банком.

Представитель кредитной организации решает дальнейшую судьбу утилизационного автомобиля. Он может оставить машину себе или потребовать полную сумму компенсации, предусмотренную договором. Зачастую второй вариант наиболее приемлемый, так как банку нет необходимости распоряжаться «хламом». Это не в его компетенции.

Внимание! Процедура получения компенсации за кредитный автомобиль, пострадавший в аварии, следующая:

составление необходимой документации сотрудником ГИБДД;
сбор документации и ее предоставление владельцем авто;
проведение оценки и принятие решения о возможности предоставления компенсации;
оповещение о принятом решении сотрудников банковской организации;
принятие решения о последующей судьбе разрушенного автомобиля фактическим владельцем авто – кредитной организацией;
перечисление денежных средств на кредитный счет заемщика, направленных на погашение долга.

До зачисления суммы компенсации заемщик обязан исправно вносить сумму по кредиту. Иначе банк имеет право избрать меры воздействия, например, штрафные санкции, пени. В результате сумма кредита увеличивается.

После перечисления компенсации сумма кредита пересчитывается. Зачастую заемщик еще остается должен уплатить проценты банку. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо предусматривать возможность досрочного погашения. При этом процентная ставка остается прежней, однако после внесения всей полученной суммы от банка, нет необходимости уплачивать проценты за неиспользованные дни.

Если вы успели погасить часть кредита за машину, сумма компенсации зачастую превышает реальную стоимость займа. В этом случае вам потребуется написать заявление на предоставление излишков.

Дорожно-транспортные происшествия бывают с разными последствиями. Слава Богу, когда никто не ранен и не пострадал, а разбито только «железо», которое можно восстановить. Бывают случаи, когда автомобиль не подлежит восстановлению по ОСАГО, это немного печальнее, но тоже ничего страшного. Как быть в такой ситуации рассмотрим ниже.

Согласно абзацу два, пункта 18, статьи 12 Федерального закона «Об ОСАГО» под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость.

Говоря по-русски, это означает, что если размер ущерба от ДТП по ОСАГО (стоимость ремонта) выше стоимости автомобиля на дату ДТП или равна этой стоимости. Таким образом, если Ваш автомобиль на дату ДТП, к примеру, стоил 100 000 рублей и ремонт машины обойдётся в те же 100 000 рублей или больше, то считается, что автомобиль полностью погиб. Стоит размеру ущерба оказаться в сумме 99 999 рублей 99 копеек, то автомобиль не погиб.

Что получит потерпевший?

Если транспортное средство погибло, то Вам выплачивается его стоимость на момент ДТП в лимите страхового возмещения. Если автомобиль не погиб, то Вы получите стоимость ремонта автомобиля за вычетом пресловутого износа на заменяемые детали. Когда страховая компания выплачивает полную стоимость автомобиля на дату ДТП, то может потребовать отдать ей автомобиль. Такое требование страховщика законно и основывается на статье 1102 ГК РФ.

Запомните, что страховщик не вправе требовать у Вас автомобиль, пока не произведена выплата страхового возмещения. Как говорится, «вечером деньги, утром стулья». Только в таком порядке.

Кто признаёт автомобиль полностью погибшим по ОСАГО?

Только эксперт-техник. Он обязан в своём заключении рассчитать стоимость ремонта, учтя все повреждения, полученные автомобилем в ДТП. Дальше эксперт-техник обязан исследовать рынок стоимости автомобилей, аналогичных Вашему, на дату ДТП и вынести свой вердикт. Экспертом-техником должны быть учтены все нюансы именно Вашего автомобиля. Не только год выпуска и комплектация, но и внешнее состояние автомобиля, количество собственников, пробег.

Реальный пример из нашей практики

В практике «Антистраховщика» был случай, когда автомобиль Москвич 407 1957 года выпуска протаранил Субару Форестер. Страховая компания ВСК насчитала при помощи ручных экспертов ущерба всего на 10 000 рублей. Независимый эксперт обоснованно указал, что автомобили такого года выпуска не ремонтируются, а восстанавливаются в специализированных мастерских. Судебная экспертиза, назначенная по ходатайству страховой компании, определила размер ущерба в 56 000 рублей. Допрос судебного эксперта показал, что он не учёл при составлении заключения множество нюансов и деталей, повреждённых в ДТП. А также не учёл стоимость часа работ на специализированном автосервисе.

Итогом стало то, что суд встал на сторону нашего клиента и взыскал со страховщика размер ущерба полностью, а именно 119 000 рублей.

Мало кто из нас в процессе выбора и приобретения нового автотранспортного средства думает о том, что может попасть на нем в серьезное дорожно-транспортное происшествие.

Но статистика свидетельствует об обратном. Анализируя ее данные, можно прийти к выводу, что количество аварий, даже с участием очень опытных водителей, неумолимо возрастает.

И довольно часто, в результате дорожно-транспортных происшествий, автомобили приходят в полную негодность и не подлежат восстановлению.

В таких случаях, выплат, которые производятся в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности, будет недостаточно для того, чтобы покрыть понесенный в результате аварии ущерб. И если вы приобретаете себе новую и дорогую машину, задумайтесь о том, чтобы застраховать ее по КАСКО.

Наибольшую обиду вызывает ситуация, при которой несовместимые с ее дальнейшей эксплуатацией повреждения получает машина, купленная вами в кредит, за который вам еще предстоит расплачиваться не один год.

В процессе оформления кредита на покупку автотранспортного средства, банки самыми разными способами принуждают своего клиента оформить на приобретаемый в рамках данного кредита автомобиль, договор страхования по КАСКО.

Разумеется, большинству такая процедура не нравится. Ведь стоимость полиса КАСКО в разы превышает цену ОСАГО, и может составлять порядка 10% от той цены, за которую была приобретена автомашина.

Но в случае попадания в аварию, отказ от КАСКО обойдется вам значительно дороже. Это будет как раз тот случай, когда скупой заплатит дважды.

Отдельно отметим, что те банки, которые готовы предоставлять кредит для приобретения автомобиля, и не требуют оформления на него КАСКО, обычно значительно повышают процент по такому кредиту, в сравнении с другими банками.

Что делать, если кредитная машина разбита?

Если вы, управляя купленной в кредит машиной, попали в дорожно-транспортное происшествие, первое, что вам необходимо сделать – это связаться со страховой компанией, в которой данное автотранспортное средство застраховано, и сообщить им о случившемся.

Когда на место аварии прибудут сотрудники ГИБДД, уделите особое внимание тому, чтобы они зафиксировали все повреждения, которые в результате произошедшего получила ваша автомашина.

После того как составление документов будет завершено, не забудьте истребовать у инспектора ГИБДД все необходимые справки.

По факту произошедшего, страховая компания, в которой вы страховали свой автомобиль, осуществит оценку того ущерба, который был ему причинен, и определит, возможно ли его восстановление.

Если полученные от страховщиков результаты вас не устроят, то обращайтесь к независимым экспертам, которые проведут оценку и подготовят для вас независимое заключение, в котором укажут стоимость причиненных вашей машине повреждений и то, подлежит ли она восстановлению.

Отдать или оставить?

В случае если оценка, которую произвела страховая компания, вас устраивает, то вам остается решить, как поступать с тем, что когда-то было вашей машиной.

От того, какое решение вы примете, будет непосредственно зависеть величина компенсации, которую заплатят вам страховщики.

Здесь существует два возможных варианта:

если вы получаете останки своей автомашины и самостоятельно занимаетесь их реализацией, в этом случае, страховая компания выплатит вам установленную компенсацию, из которой вычтет ту сумму, в которую было оценено то, что осталось от вашей машины;
второй вариант предполагает, что то, что осталось от вашего автотранспортного средства, переходит в собственность страховой компании, и она самостоятельно занимается ее реализацией. В этом случае, вам будет выплачена компенсация в том размере, который был предусмотрен заключенным вами договором КАСКО.

Выбирая, каким из вариантов воспользоваться, ориентируйтесь на то, в какую сумму страховщики оценили останки вашей машины.

Отдельно отметим, что подписывать соглашение, в котором будет определен конкретный вариант, не стоит до того момента, пока вы не увидите результаты оценки. Только узнав, в какую сумму оценили то, что было вашей машиной, вы сможете сделать обоснованный выбор.

Существует множество станций технического обслуживания, которые готовы купить оригинальные, хоть и бывшие в употреблении, запчасти по весьма разумной цене. Если оценка, проведенная страховой компанией, выдала небольшую стоимость, то имеет смысл самому заняться реализацией останков автомашины.

Что получает банк?

В соответствии с трехсторонним контрактом, который заключается между гражданином, страховой компанией и банком, выгодоприобретателем, в случае уничтожения автотранспортного средства, признается банк.

Когда вопрос о том, кто будет заниматься реализацией останков, некогда являвшихся вашим автомобилем, найдет свое решение, страховая компания перечислит банку полагающиеся в соответствии с договором страхования денежные средства. Они поступят на ваш кредитный счет и пойдут на погашение оставшейся задолженности.

До того момента, когда страховая компания перечислит полагающуюся вам компенсацию в банк, ни в коем случае не прекращайте осуществление выплат по кредиту.

Они должны осуществляться в соответствии с графиком платежей. Поскольку на выплату компенсации может уйти достаточно много времени, то прекращение платежей по кредитному договору будет воспринято банком как его нарушение, и вам, помимо основного долга, придется выплатить соответствующие штрафы и пени.

В случае, когда вы уже погасили часть кредита, и страховая премия превысила его остаток, подайте в банк заявление о досрочном погашении кредита. При этом оставшийся излишек, банк будет обязан вернуть вам.

Сложности при ДТП с кредитным авто

Проблема первая - ознакомление со страховым договором

К сожалению, у многих наших сограждан есть весьма негативная привычка – подписывать документы, не читая. Случаи, когда гражданин, перед тем как подписать какой-либо договор, тщательно изучит его, особенно, если он объемный, очень редки.

И этим активно злоупотребляют банковские и страховые организации. Они специально используют минимально допустимый законом шрифт для набора текста договоров, и делают их максимально длинными и трудно читаемыми.

В результате многие при обращении в страховую компанию сталкиваются с весьма неприятными сюрпризами.

Чтобы избежать такой ситуации, внимательно изучите документы, которые предлагает вам подписать страховая компания. Помните, что страховой полис тоже является договором. Именно в нем устанавливается порядок оценки причиненного вашей автомашине ущерба и выплаты соответствующих компенсаций.

Так что данная проблема возникает еще задолго до того, как вы попадете в аварию. Помните, что хотя условия, предлагаемые страховыми компаниями, весьма похожи, каждая из них вносит свои нюансы, которые позволяют уклониться от выплаты вам компенсации и не признавать некоторые случаи в качестве страховых.

Также у каждой страховой компании выработан свой подход к тому, по каким критериям признавать автомобиль не подлежащим восстановлению. Обычно, таким критерием выступает стоимость работ по его ремонту и восстановлению. И тут надо быть весьма внимательным.

Рассмотрим на конкретном примере. Вы хотите застраховать по КАСКО автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. У одной страховой компании максимальное значение затрат на ремонт, после которого автомобиль признается неподлежащим восстановлению, составляет 600 тыс. руб., а у другой – 800 тыс. руб. Естественно, что выгоднее выбрать ту компанию, у которой данное пороговое значение ниже.

Конечно, в процессе покупки нового автомобиля и оформления всех сопутствующих документов, никто не хочет задумываться о том, что может попасть в аварию, в результате которой автомобилю будет причинен столь значительный ущерб, и соглашаются на любые предложенные страховщиком условия.

Однако стоит помнить, что достаточно часто автотранспортное средство может получить весьма серьезные повреждения по причинам, которые никак не зависят от водителя. Бывают случаи, когда автомобиль уничтожается прямо на стоянке.

Поэтому прежде чем подписать договор на тех условиях, которые вам предлагает страховщик, внимательно изучите его.

Вторая сложность - это утилизация пострадавшего автомобиля

В отличие от предыдущего этапа, который происходит задолго до попадания в аварию, этот начинается практически сразу после дорожно-транспортного происшествия, в результате которого ваша машина получила повреждения, несовместимые с ее дальнейшей эксплуатацией.

Как только случилась авария, вызовите на место, где она произошла, сотрудников ГИБДД, а также представителей страховой компании, в которой вы застраховали ваше автотранспортное средство.

Когда становится очевидным, что дальнейшее использование машины не представляется возможным, вам необходимо определиться, возможно ли ее отремонтировать.

С этой целью, необходимо узнать, сколько будут стоить работы по ее восстановлению. Отметим, что для определения стоимости ремонта обыкновенный счет, который вам выставят на станции технического обслуживания, не подойдет.

Данный документ будет использован только как основание для проведения оценочной экспертизы, которая установит точную цену ремонтно-восстановительных работ.

Если по итогам такой экспертизы ваша машина приобретет статус металлолома, то в дальнейшем события будут развиваться без особых сложностей. Хотя и могут пойти по нескольким разным путям.

Все дальнейшие действия четко определены в тексте договора КАСКО, который вы заключили со своей страховой компанией. Допустим, что после того, как ваше автотранспортное средство было признано неподлежащим восстановлению, его останки переходят в собственность страховой компании, которая вправе распорядиться ими так, как сочтет нужным.

В этом случае, гражданину будет выплачена полная страховая премия. Из суммы страховой выплаты будет сделан ряд удержаний, которые заранее оговорены в договоре страхования.

Именно данная схема наиболее часто используется при оформлении КАСКО на автомобили, приобретенные на занятые у банка средства. Отметим, что гражданин, купивший автомобиль в кредит, в любом случае обязан полностью исполнить свои обязательства по такому кредиту.

В некоторых случаях, если подобное оговорено в договоре страхования, останки автомобиля остаются в собственности их владельца, а страховая компания выплачивает ему компенсацию, из которой вычитает стоимость таких останков.

Данный вариант весьма сомнителен, поскольку содержит в себе множество подводных камней. Помните, что вся выгода от этого варианта полностью зависит от того, в какую стоимость будут оценены останки вашего автомобиля.

Третья сложность - оценка ремонта и оценка поврежденного автомобиля

Именно этот процесс содержит в себе самое большое количество противоречий и спорных моментов. На этой стадии происходит большая часть различных махинаций.

Это объясняется тем, что оценочная экспертиза проводится по заказу страховой компании, и проводят ее уже хорошо «прикормленные» эксперты. Разумеется, они всегда готовы пойти навстречу страховщикам и указать в своем заключении ту информацию, которая выгодна страховой компании, нанявшей их и оплачивающей их услуги.

Зачастую такие «ручные» эксперты сознательно занижают величину ущерба, причиненного вашей машине и, как следствие, это приводит к снижению страховых выплат, позволяя страховщикам существенно сэкономить.

Кроме того, за счет такого снижения стоимости ремонта, даже превращенный в кусок металлолома автомобиль становится на бумаге вполне ремонтнопригодным.

Если у вас возникли даже малейшие сомнения в результатах экспертизы, которая была проведена нанятыми страховой компанией специалистами, найдите по-настоящему независимых экспертов, которые проведут повторную оценку.

Кроме того, вам не помешают услуги профессионального юриста. Именно он, взяв за основу заключение независимых экспертов, поможет вам защитить ваши законные права и интересы, которые пытается ущемить страховая компания.

Благодаря этому, вы получите от страховой компании все выплаты, которые вам причитаются в соответствии с действующим законодательском РФ и заключенным договором страхования.

Последняя сложность - реализация поврежденного автомобиля

Но вряд ли за вашей битой машиной выстроится очередь из желающих ее купить. Так что продажа ее может растянуться на весьма длительный временной промежуток. Да и вряд ли вы сможете выручить за нее много денег.

«Я навсегда запомню эту поездку!», - восклицает мама трехлетнего Захара, заболевшего на турецком курорте. На седьмой день отдыха в пятизвездочном отеле в небольшом селе в часе езды от города Кемера малыш сильно отравился. «Двое суток он рвал фонтаном, не мог ни пить, ни есть. Ничто из ассортимента лекарств, которые у нас были с собой на случай серьезного отравления, не помогало», - сетует Ирина.

Когда туристы поняли, что болезнь ребенка серьезнее, чем они думали - то попытались дозвониться до представителя страховой компании, чей полис они купили вместе с путевкой. «О страховом случае нужно было сообщать в одну из стран СНГ. Мы звонили по указанному в договоре страхования скайпу, чтобы было дешевле, - там нам объяснили, что нужно связываться именно по телефону, по скайпу они заявку не примут и инструкцию не дадут. Два дня звонили с рецепшена на турецкий мобильный номер, указанный в договоре - звонок каждый раз обрывался до того, как соединить. Никудышный ассистанс, мы оказались предоставлены сами себе», - рассказывает Ирина.

Туристы подумали поехать в местную больницу самостоятельно, но менеджер туроператора предупредил, что это обойдется в 1000 долларов - и такси до ближайшей больницы, и анализы, и прием доктора. В конце концов, положение спас директор аптеки неподалеку, который получил медицинское образование во Львове, и владел украинским. Он прописал противорвотное и лекарства от отравления, и через пару дней ребенок выздоровел. Но отпуск уже был испорчен.

Чтобы подобной ситуации не случалось, следует тщательно выбирать полис туристического страхования при выезде за рубеж. А если вы покупаете страховку вместе с путевкой, то поинтересуйтесь уровнем полиса и особенностями ассистанса по нему. Возможно, дешевле будет заказать еще один полис (если от навязанного туроператором отказаться не будет возможности), чем потом остаться за границей без лечения.

Общие закономерности

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.07.2015 г., полис страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом на 14 дней, купленный в украинских страховых компаниях, обойдется в 100-800 гривен на ребенка двух лет и в 100-400 гривен на взрослого. Полис для стран Европейского союза (как в Грецию, так и в Германию) в некоторых компаниях немного дешевле, а в других - в ту же цену.

Когда покупатель полиса нуждается в медицинских услугах за границей, по условиям договора он должен обратиться в компанию - зарубежный партнер СК, которая продала ему страховку. Эта компания окажет страхователю так называемый ассистанс - проинформирует в какой госпиталь обратиться и расскажет важные нюансы о медицинской помощи в его конкретном случае.

Примечательно, что партнерами разных украинских СК за границей часто выступают одни и те же компании. Например, летом-2015 самыми распространенными компаниями, предоставляющими украинцам ассистанс за рубежом, являются «Балт асистанс» и Smile Assistance. «Действительно, ассистирующих компаний на рынке немного, да и принцип обслуживания одинаковый. То же можно сказать и о супермаркетах: те же поставщики продукции, общий принцип обслуживания, но одни нам нравятся больше, другие - меньше. Все зависит от того, как именно страховая компания работает с ассистирующей. Какие у них алгоритмы обслуживания, какие требования по срокам организации помощи», - рассказывает Ольга Сидорук, менеджер управления личного страхования компании PZU в Украине.

По словам страховщиков, если в разных СК один и тот же партнер за границей, это не означает, что туристов за границей обслужат одинаково. На деле набор услуг определяется условиями договора СК с зарубежным партнером и СК с туристом. «Ассистирующая компания обязана обслуживать застрахованное лицо в рамках условий договора страхования, то есть при выборе страховщика приоритетным являются условия договора, а не ассистирующая компания», - отмечает Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ «ТАС».

Как правило, программы страхования у страховщиков различаются по своим параметрам - страховым суммам, условиям выплаты, перечнем медицинских и дополнительных услуг, исключениями и так далее. Заметнее всего различие сублимитов - дополнительных ограничений в страховых суммах по отдельным видам помощи. «Например, в компании А на стоматологию выделен сублимит 100 евро, в компании Б - 150 евро. Если экстренная стоматологическая помощь туристу обойдется в 150 евро, то по полису компании А придется доплачивать свои 50 евро», - поясняет Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис".

«Например, если в договоре указана общая страховая сумма составляет 30 тыс. грн, то сублимит на амбулаторно-поликлиническую помощь может быть всего 1 тыс. евро. Еще хуже, когда предусмотрен сублимит на один из самых затратных видов медицинской помощи - стационарную», - предупреждает Ольга Сидорук.

Еще один нюанс, на который нужно обратить внимание перед покупкой полиса - исключения из перечня страховых событий. «Например, одна компания покрывает убытки, которые произошли во время катания на прогулочном велосипеде, а другая - нет, третья считает это дополнительным риском и просит за него доплату. Даже если ассистирующая компания одна для всех трех страховщиков - действовать она будет по-разному», - говорит Ольга Сидорук.

Самостоятельная поездка к доктору

В некоторых страховых компаниях вы можете выбрать полис без ассистанса - он будет дешевле, чем с такой услугой. Медицинские расходы в таком случае вам компенсируют после обращения к страховщику на родине. По полисам, предусматривающим ассистанс, также возможна схема возмещения расходов постфактум. «Как правило, в полисе прописана и возможность самостоятельной оплаты медицинских услуг туристом с последующим возмещением потраченных средств по возвращению в Украину. При этом, турист должен сообщить в ассистанс о заболевании, и оператор порекомендует, к какому доктору можно обратиться. Есть на рынке и полисы без услуг ассистанса, но они не подойдут для путешествия в страну шенгенской зоны», - рассказывает Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА».

Есть несколько однозначных случаев, когда вам придется оплатить медицинские услуги самостоятельно. «Самооплата возможна только в случаях, когда клиент сообщил о событии после получения мед. помощи, либо когда клиент находится в маленьком городке, в котором нет клиники, а прием ведет один частный врач за наличную оплату. Когда же речь идет о стационарном лечении, то счета за нее действительно колоссальные, поэтому страховая компания проводит расчеты с клиникой по безналичному расчету», - рассказывает Ольга Сидорук.

Для того чтобы можно было связаться с ассистансом без проблем, заранее продумайте, каким образом вы будете это делать. Дешевле всего - купить местную карточку мобильного оператора. Дороже всего - позвонить из номера в отеле. Бесплатно в некоторых отелях можно звонить с рецепшн. Также некоторые менеджеры туроператоров предлагают в экстренных случаях к услугам постояльцев свои мобильные.

Страховщики рекомендуют не оплачивать услуги самостоятельно, а обращаться в ассистанс в любом случае. «Еще один момент, подтверждающий целесообразность обращения в ассистанс, это компетентность врачей и налаженная сеть медицинских учреждений, где предоставят качественные медицинские услуги. К тому же в чужом городе трудно сориентироваться в ситуации, когда человеку плохо. Некоторые знакомые нам в Украине препараты могут не реализовываться в стране отдыха. И языковой барьер может повлиять на качество медицинской помощи и привести к тому, что врач неправильно диагностирует недуг», - поясняет Виталий Гребеник.

Внештатные ситуации

В любом случае, если вы не сообщите ассистансу о страховом событии в прописанный в договоре срок (как правило, это двое суток с даты события) - вы не получите возмещения. Это правило распространяется и на особо сложные случаи с транспортировкой на скорой помощи: необходимо как можно быстрее уведомить ассистанс и предоставить госпиталю ваш полис. «В экстренных случаях, когда больной сам не может обратиться за помощью - это может сделать родственник, человек, с которым он совместно путешествует, медицинский персонал», - говорит Виталий Гребеник.

Если вы отдыхаете в удаленном от крупных городов месте, то возможна ситуация, что на ближайшие больницы ваш ассистанс не распространяется. «Бывают ситуации, когда турист находится в районе, где у ассистанской компании нет договора с близлежащей клиникой. В этом случае может быть предложено два варианта - турист самостоятельно оплачивает за лечение с последующим возмещением потраченной суммы либо ассистанс организовывает его доставку в клинику из сети партнеров», - рассказывает Виктория Волошина.

Если же страхователя привезут в больницу, с которой у ассистанса не подписан договор, и при этом транспортировать его будет запрещено, тогда возмещение будет проходить иначе. «В таком случае асситанс будет договариваться с лечебным учреждением в индивидуальном порядке - об условиях оплаты и сумме за оказанные медицинские услуги, предусмотренные договором. Если сумма за оказанные медицинские услуги небольшая, клиент по согласованию с ассистансом (с разрешения СК) может оплатить их сам на месте. Потом по возвращению в Украину, страховщик компенсирует понесенные согласованные затраты полностью», - поясняет Виталий Гребеник.

Стоимость полисов для ребенка и взрослого сроком 14 дней для Турции и Греции по исследованию компании «Простобанк Консалтинг на 28.07.2015 г., грн.

	Иностранный партнер	Название программы полиса	Турция		Греция
	Иностранный партнер	Название программы полиса	Для ребенка 2 лет	Для взрослого	Для ребенка 2 лет	Для взрослого
АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ	Савитар групп	стандарт
	ООО "Смайл Сервис", "FIRST ASSIST"(только Турция)	Праграмма-А	18,2 долл. США	9,1 долл. США
АСКО - Медсервис	Smile Assistance	Праграмма-А
АХА Страхование	Балт асистанс	классическая
БЛАГОСОСТОЯНИЕ и ЗАЩИТА	Smile Assistance	Праграмма-А
		Праграмма-А2
ДОМИНАНТА	Нова асистанс	Праграмма-А
ЕВРОПЕЙСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС	Smile Assistance	Полис при поездках за рубеж
ИЛЬИЧЕВСКОЕ	Smile Assistance
ИНГО Украина	Европа ассистанс	СТРАХОВАНИЕ ПРИ ВЫЕЗДЕ ЗА РУБЕЖ
		Международный договор страхования, программа В
КИЕВСКИЙ СТРАХОВОЙ ДОМ	Балт асистанс	полис «Туристического страхования» для выезжающих за рубеж	не страхуют детей до 3 лет	40-50 центов/день	не страхуют детей до 3 лет	40-50 центов/день
	Туреччина - Remed, Европа - ИТ компани	ПРОГРАМА «А»
		Полис для путешествия за границу: программа В
	EuroCross international Central Europe	Полис для путешествия за границу
		программа А
ПЗУ Украина	Балт асистанс
	Smile Assistance	Стандарт
ПРОВИДНА	Балт асистанс	Выезжающие за рубеж
ПРОСТО-страхование	Smile Assistance	Стандарт
ТАС Страховая Группа	Олл ассистентс	Стандарт
УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА	Smile Assistance	Стандарт
Украинский страховой капитал	Брокбизнесс страхование	Стандартная
УНИВЕРСАЛЬНАЯ	Smile Assistance
	Европейское туристическое страхование	Стандарт
	Smile Assistance, Remed	Полис при поездках за границу

Мнение

Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис"

Многие СК по вопросу организации предоставления медицинских и дополнительных услуг клиентам, которые приобрели у них договор страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом, сотрудничают с одной и той же ассистирующей компанией (далее - ассистанс).

Означает ли это, что клиент получит один и тот же объем медицинских и дополнительных услуг по приобретенной туристической страховке у любой из таких СК? Однозначно - нет. Ассистанс организовывает предоставление медицинских и дополнительных услуг только тех и в том объеме, который предусмотрен в туристической страховке, и действует в рамках своих полномочий, предусмотренных договором -поручения, заключенным с СК.

Поэтому, у кого покупать полис имеет очень большое значение, так как программы страхования, предусмотренные туристической страховкой у всех компаний могут быть разные.

Схема выплаты по страховому случаю, чтобы не компенсировать медицинскую помощь из своего кармана, следующая:

1) нужно выбрать правильную программу страхования, предусматривающую покрытие медицинских расходов в стране пребывания, в зависимости от целей поездки;

2) изучить договор страхования - выписать себе телефоны ассистанса;

3) при наступлении страхового случая немедленно обратиться в ассистанс, предоставить работникам мед.учреждения полис страхования.

Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА»

Туристу удобнее получить услуги через ассистанскую компанию. Посещение лечебного учреждения за границей стоит дорого, и многие наши граждане не имеют с собой необходимой суммы, особенно для госпитализации. Поэтому большинство программ страхования предусматривают получение неотложной медицинской помощи через ассистанскую компанию.

Ранее на рынке была ситуация, когда большинство украинских страховщиков сотрудничало с CORIS Ukraine (нынешнее название APRIL Assistance). Но на сегодняшний день выбор ассистансов существенно расширился. Конечно, потребителю сложно разобраться во всех нюансах работы ассистанской компании, и какая лучше, но представители туристических фирм на основании отзывов туристов уже обращают внимание, с каким ассистансом работает страховщик.

Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ «ТАС»

У некоторых страховых компаний действительно одни и те же партнеры за границей, это могут быть как клиники, так и ассистирующие компании. Однако важно помнить, что при обслуживании договоров страхования ассистирующие компании руководствуются, прежде всего, условиями договора страхования, то есть полиса, который приобретает человек при выезде за границу. Таким образом, ассистанс организовывает застрахованному лицу медицинскую помощь исключительно согласно в рамках условий полиса конкретной страховой компании (у разных страховых компаний условия разные). А ведь в конечном итоге именно условия полиса определяют страховое покрытие, а не ассистирующая компания. Следовательно, вопрос выбора страховой компании остается актуальным.

Согласно условиям договоров большинства страховых компаний предусмотрена компенсация самостоятельно потраченных средств, равно как и организация медицинских услуг, и последующая оплата подрядчикам. Как правило, услуги организовывает ассистанс и оплачивает страховая компания, в исключительных случаях застрахованное лицо вынуждено самостоятельно оплатить медицинскую помощь. В таких случаях человек должен иметь определенное материально-денежное обеспечение для оплаты услуг.

Аккредитация страховой компании в посольстве страны, куда отправляется застрахованное лицо, означает, что определенные условия полиса этой страховой компании соответствуют требованиям принимающей страны, но это не означает, что иные условия страхования одинаковы в полисах всех аккредитованных компаний, поэтому клиентам можно порекомендовать тщательно изучить договор страхования перед тем как его подписывать.

Автомобиль после ДТП восстановлению не подлежит: автомобильный ассистанс

Prosto масса тонкостей и нюансов существует в такой проблемной теме, как страховые выплаты по авто, которое после ДТП восстановлению не подлежит. Как не попасться на возможные злоупотребления страховой, как оперативно и беспроблемно решить возникающие на пути сложности, как и кому продать остатки многострадальной машины?

Сложность первая - позаботься о договоре заранее

Мало кто при оформлении КАСКО обращает внимание на такой пункт как признание конструктивной гибели застрахованного авто. Это вполне естественно, ведь опытный водитель вряд ли оценивает свои шансы попасть в такую аварию как высокие. Тем не менее, на дороге случается всякое, причем и по чужой вине.

«Я ехала на работу, по обычному своему маршруту, где знаю каждую ямку, каждый знак, и мне казалось, что могу проехать по нему с закрытыми глазами, - рассказывает Полина, опытный водитель с десятилетним стажем. - Впереди меня ехал старенький грузовик. Я его обгоняла с левой стороны, а он в этот момент решил повернуть налево, чтобы заправиться. Мало того, что въезда на заправку там не было - был кирпич. Так у него еще и не работал задний поворотник!» Полина попала в так называемую «мертвую зону» видимости водителя грузовика, и никак не могла знать о его желании повернуть. «Когда я уже его обогнала, то увидела работающий передний поворотник, и насколько могла старалась избежать ДТП. Но столкновение все равно произошло, машина стала неуправляемой, меня занесло, выкинуло на обочину в дерево. Спасли меня только подушки безопасности и пристегнутый ремень, - с ужасом вспоминает Полина. - Самое интересное, что водитель грузовика так и не понял, что произошло. Он подошел ко мне и первая фраза его была: «Ото понакуплялы иномарок - летают тут». Возможные опасности такими случаями не исчерпываются: непредсказуемых ситуаций на дороге предостаточно, и не все и не всегда зависит от наших водительских навыков. Поэтому изучать условия страховой нужно до заключения договора.

Специфика страхования «тотального» повреждения авто в том, что у каждой страховой компании - свой подход к признанию конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

«Подходы страховой основываются на соотношении стоимости восстановительного ремонта к стоимости автомобиля на момент страхования, то есть к страховой сумме, - объясняет Сергей Мишкур, директор страхового брокера ООО «ФинансСервис». - Однако каждая страховая компания принимает за основу различную величину. Разброс колеблется в диапазоне 60 - 75%. На практике, это значит, что автомобиль стоимостью 100 000 гривен может быть признан конструктивно уничтоженным при стоимости восстановительного ремонта 60 000 гривен в одной компании (60%), а в другой - выплата возмещения будет производиться в обычном порядке (75%)».

Сложность выбора - кому остатки?

Итак, если вы уже оформили договор, а затем попали в ДТП, и автомобиль поврежден существенно, то вам нужно договориться с вашей страховой компанией на предмет того, подлежит восстановлению автомобиль или нет, а для этого нужно представлять, сколько стоит его ремонт.

Определить стоимость ремонта машины - процедура долгая и достаточно сложная. Расходы на ремонт невозможно определить визуально, а расчеты станций ТО официально в расчет страховой не берутся, а являются просто показателем того, нужно ли проводить специальное автотовароведческое исследование для оценщика. И только расчет ущерба последним и определяет можно ли признать автомобиль не подлежащим восстановлению. Если решение о конструктивной гибели авто уже принято, то дальше - дело за вами в выборе наиболее оптимальной тактики поведения.

Как правило, в страховом договоре для клиента прописывают два варианта развития событий по возмещению страховой компанией убытков. Схема первая: остатки авто забирает страховая компания и сама занимается их дальнейшей судьбой, при этом уменьшив страховую выплату на размер франшизы, пропорциональности износа и других вычетов в соответствии с условиями страхования. Как правило, такая схема практикуется для авто, которые в кредите у банка. При этом заемщику придется из своего кармана возмещать банку недостаток средств от страховой выплаты для погашения кредита.

Схема вторая: вы оставляете разбитый автомобиль себе, и тогда кроме всего, что вычитают при первой схеме, из возмещения страховой будет вычтена еще и стоимость остатков, оцененная специалистами. И здесь широкое поле для деятельности - ведь выгодность этого пункта зависит от того, как именно была проведена оценка остатков.

Сложность со страховой - тонкости определения стоимости ремонта и остатков

Стоимость остатков определяет отдельное исследование после того, как авто признали неподлежащим восстановлению. И здесь выплывают нюансы, связанные с предыдущим этапом определения стоимости восстановительного ремонта авто. Дело в том, что страховые компании, как правило, при оценке ремонта пользуются услугами партнерских либо экспертных дочерних компаний. Поэтому теоретически у них есть возможность для своеобразных махинаций, чтобы впоследствии выгодно приобрести остатки или же минимизировать ущерб при остатках, которые очень невыгодно реализовывать. Для этого СК просто достаточно договорится с экспертной компании о занижении или завышении стоимости ремонта и стоимости остатков. И получить желаемый результат: или «тоталку» там, где ее нет, или отсутствие решения о «тоталке» там, где она откровенно требуется. Что касается оценки остатков, то и здесь могут быть злоупотребления: например, если автомобиль интересен страховой (например, в тех случаях, если страховая сумма привязана к курсу доллара, а он значительно вырос, - соответственно выросла стоимость авто и его деталей), то стоимость остатков может быть занижена. А если же вы реализуете остатки авто сами, то наоборот - завышена. Поэтому если вы не согласны с экспертными оценками, то смело спорьте с ними на всех этапах.

Если вас не устроила стоимость ремонта, определенная экспертом-оценщиком, предложенным страховой, то обратитесь к другому оценщику, которому вы доверяете - лучше из государственной экспертной компании. Для проведения оценки вам достаточно будет предоставить эксперту фотографии повреждений и копию счета с СТО. Если ваши подозрения о неадекватной оценке подтвердились, то для переговоров со страховой (и для пущей убедительности в суде случае негативного развития событий) стоит заказать еще одну экспертную оценку. Если же и после этого вам не удалось достигнуть взаимопонимания со страховой компанией - то смело обращайтесь в суд.

Впрочем, решение по каждому конкретному авто зависит от ситуации. «Если вы не договорились со страховой о том, что автомобиль не «тотальный», тогда имеет смысл забирать остатки и рассматривать вариант самостоятельного ремонта, поскольку на аналогичный автомобиль возмещения не хватит. В таком случае можно рассчитывать на спор по стоимости пригодных остатков, на которые будет уменьшена выплата. Не договоритесь - делайте альтернативную оценку, - советует Сергей Мишкур. - Выходом может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО. При этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от замены подушек безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у вас останется средство передвижения. Если же ошибок при страховании допущено не было, то получайте возмещение и приобретайте новый автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не покроет страховая, также может быть существенной - износ, франшиза, оплата регистрации автомобиля, стоимость страхования и так далее».

Сложность последняя - продаем остатки самостоятельно

Процесс и результат продажи остатков безнадежно поврежденного авто - также может вырасти в целую проблему. Полина, попавшая в аварию с грузовиком, искала покупателей остатков своей машины через интернет - отправляла им фотографии с повреждениями, чтобы они понимали, в каком состоянии автомобиль. «На самом деле заинтересованных в покупке не оказалось вообще: из 20-ти моих обращений откликнулись только на одно, - делится опытом Полина. - При этом приехали бандитского вида «братки», которые за полторы тысячи долларов забрали и машину, и документы: по сути выкупили остатки авто по цене документов, несмотря на то, что повреждения не были катастрофичными».

Сложности связаны с ограниченным кругом возможных покупателей. Тем, что осталось от вашего авто, могут заинтересоваться три категории:

посредники, например, связанные с СК, которые, пользуясь случаем с заниженной оценкой остатков, зарабатывают на разнице между суммой выкупа вашего автомобиля и перепроданных в дальнейшем остатков;
опытные участники рынка ремонтных услуг (например, владельцы либо руководители СТО, частные бизнесмены и т.д.), они могут восстанавливать автомобиль и затем перепродавать его по достаточно высокой цене. Кроме того, они могут продавать авто по деталям по ценам б/у запчастей;
мошенники, которые, по сути, под видом остатков покупают документы на автомобиль, а потом используют их в различных нелегальных схемах.

Понятно, что все три категории покупателей будут пытаться купить у вас остатки автомобиля по цене как можно более низкой, чтобы заработать на этом побольше. И здесь панацеи нет - единственный способ, по словам специалистов, не спешить с продажей. «Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и получения более выгодных условий», - советует Сергей Мишкур, директор страхового брокера «ФинансСервис».

Аварийный комиссар по-украински: сказка и реальность

Чего ждать от аварийного комиссара Вашей страховой компании.

Несмотря на то, что за свой небольшой стаж вождения автор этих строк дважды попадал в небольшие ДТП, аварийного комиссара своей страховой компании не видел и общался с ним только по телефону. Более того, никто из знакомых автора - как среди новичков в автоводстве, так и матерых гонщиков, независимо от степени серьезности «приключений» - также никогда этих загадочных сотрудников страховых компаний не встречали. Впрочем, это еще не значит, что их не существует.

Простобанк Консалтинг попробует разобраться, чем могут аваркомы помочь автолюбителю, а чем навредить.

Что такое хорошо…

Как же должен выглядеть идеальный аварийный комиссар?

В случае Вашего попадания в ДТП, по Вашему звонку:

приехать на место ДТП раньше ГАИ;
все осмотреть;
оценить ущербы;
предоставить психологическую помощь (а для девушек - еще и кофе с собой привезтиJ);
помочь составить все документы;
опросить свидетелей.

Улыбаетесь? Многие из этих его прав / обязанностей / полномочий предоставлены аваркому украинским законодательством («Типовое положение об организации деятельности аварийных комиссаров», Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев» и пр.), контрактами со страховыми компаниями либо договорами страхования.

Более того, если ДТП без жертв, и оба / все трое / все четверо и т. д. участников - застрахованы, то аварком имеет право составить протокол вместо ГАИ . А затем отнести его в райотдел и далее совершать романтическое путешествие дела о выплатах Вам компенсаций по инстанциям. Хотя, с другой стороны, если Вы и слегка буцнувший сзади Вашу новенькую «девочку» Иван «Купив-права-за-сало» на «шестерке» (неважно, Мазде или Жигулях) согласны, что виноват таки он, схему ДТП Вы можете сообразить с ним на двоих и без аваркома. А затем занести в райотдел и это не будет считаться побегом с места аварии. И будет быстрее, чем через аваркома.

Однако бывалые все же призывают вызывать ГАИ всегда: а вдруг между аваркомами разных компаний возникнут противоречия?

Впрочем, чтобы вышеописанные чудеса свершились в случае Вашего попадания в ДТП, необходимо соблюсти несколько условий.

В-третьих , у этого аваркома не должно быть в это время оформления другого ДТП / обеденного перерыва / корпоративной вечеринки и прочих мешающих ему приехать на «место события» обстоятельств. По признанию самих страховых компаний, на ДТП выезжают аваркомы только в 15% случаев. А согласно законодательству, он, в принципе, и не обязан являться на место аварии, а свои функции должен выполнить в течение трех дней.

В-четвертых , если даже аварком и приехал, у него должно быть достаточно навыков, чтобы противостоять сержанту Петренко-нарушаем (если тот уже успел доехать на точку столкновения). В западных странах аваркомы - это практически сплошь и рядом подкованные юристы. У нас же - просто люди с высшим образованием, которые должны разбираться в автомобиле. Юрфак - это преимущество при приеме на работу, но, как правило, не решающее. В результате, как заявил автору председатель правления одной из крупных страховых компаний, «ну приехали мы на ДТП - и кто мы там такие?» Хотя у многих страховых компаний на сайтах используется достаточно спорная формулировка: мол, аваркомы - чуть ли не адвокаты автовладельца в случае аварии. Так что, если Вам действительно нужен адвокат, то пусть лучше в мобилке будет забит и его номер.

В-пятых , если аварком Сережа Помагайко и выиграл в словесной схватке с сержантом и защитил Ваши законные права (читай: предоставил психологическую помощь и предотвратил психологическое давление сотрудников правоохранительных органов) пострадавшего, не факт, что, оставшись один на один с Вашим автомобилем, он включит правильные функциональные клавиши на своем «калькуляторе».

Его первоочередная задача - выяснить, не является ли ДТП фальсификацией . Если же все признаки «правдивости» происходящего налицо, то и тут аварком, скорее всего будет действовать по принципу минимизации затрат своего работодателя. Это может проявляться в различных формах и на разных этапах. К примеру, если деталь - по мнению специалистов СТО (которые, к слову, тоже не без греха - но сегодня не о них), подлежит замене, то аварком легко может оценить повреждение как требующее максимум косметического ремонта. Кроме того, возможны и мягкие, ненавязчивые предложения конкретных СТО, на которых «Вам все сделают дешевле». Стоит ли на это «вестись», решать каждому самостоятельно. Но практика показывает, что качество работ высоко там, где их можно проконтролировать лично.

К слову, аварийный сертификат, который выписывает аварком, служит лишь свидетельством нанесенного убытка. Но при этом является лишь рекомендацией для страховой компании относительно суммы выплаты. То есть, эдакой прикидкой.

Ну и последнее . Если даже на месте происшествия аварийный комиссар вел себя как образцовая лапочка, не обязательно, что он или продолжатели его дела в офисе урегулирования убытков собьются с ног, бегая по райотделам ГАИ, судам и т. д., разнося все Ваши справки. Так что дабы дело продвигалось, звонить аваркому в офис или на мобильный можно смело как минимум дважды в неделю.

… и как с этим бороться

Как и к любому специалисту, к аварийному комиссару могут быть претензии, причем, в такой неоднозначной ситуации, как дорожно-транспортное «приключение» - небезосновательные.

Первый способ решить проблему подозрительно неподходящего Вам специалиста - позвонить диспетчеру и попросить прислать Вам нового . Как Вы понимаете, при том, что в стране в принципе напряженка с аваркомами и толковыми операторами кол-центров, реализовать этот «добрый совет» с сайта одной из страховых компаний - что-то из области научной фантастики. И действует разве что в случае, если аварком прибыл на место происшествия пьяный в стельку.

Если же он неправильно (с Вашей точки зрения) посчитал ущерб, учел не все обстоятельства ДТП или просто открыто панибратствует с гаишником, выходов может быть два: жалоба в МТСБУ или в суд.

В первом случае «Порядок привлечения Моторным (транспортным) страховым бюро Украины аварийных комиссаров для определения причин наступления страховых случаев, размера ущерба и проверки действий страховщика» предполагает, что водитель может обратиться в МТСБУ с требованием проверить правомерность действий страховой компании при определении размера страховой выплаты. То есть Бюро может пересчитать убытки. Теперь расчет осуществит не аварийный комиссар, сотрудничающий со страховой компанией, а комиссар МТСБУ. Они - а значит и возможность обжалования - есть в большинстве регионов Украины. Нужно получить решение страховой о сумме выплаты и написать соответствующее заявление. Бюро обратится к страховщику самостоятельно.

Но так как вывод МТСБУ носит для страховщика исключительно рекомендательный характер, то, возможно, лучше сразу обратиться в суд.

Иные

Есть и варианты привлечения на ДТП аварийных комиссаров не из страховой компании. Например, это могут быть независимые эксперты, представители автоклубов, компаний, осуществляющих техническую поддержку (ассистанс) на дорогах. Их преимущество в том, что они:

во-первых, уж точно приедут,
во-вторых, не заинтересованы считать ущерб в сторону минимизации в интересах страховой компании,
в-третьих, теоретически более мотивированы максимально качественно отработать свой выезд, поскольку каждый вызов такого эксперта, равно как и эвакуатора или службы техподдержки - платный и стартует от 300-400 грн. в пределах города и минимум 3 грн./км за городскую черту.

Недостаток такого аваркома - результаты его оценки могут показаться страховой компании слишком уж клиентоориентированными и она может назначить собственную переэкспертизу ущерба. Соответственно, произведя выплаты по своим результатам.

Чтобы избежать технических недоразумений даже с независимым аваркомом во время оформления обстоятельств ДТП, водители с солидным стажем и консервативными взглядами советуют не доверять ему на 100%. И на случай аварии всегда иметь при себе фотокамеру (хотя бы в мобильном телефоне) для съемки размеров ущерба и места происшествия. Также самостоятельно фиксировать имена и контакты возможных свидетелей, которые в случае чего могли бы выступить на Вашей стороне. И, goes without saying, что в автомобиле должен лежать полис страхования автогражданской ответственности и аптечка.

Дорожно-транспортное происшествие – серьезная проблема для любого водителя. Но, пожалуй, нет более неприятной ситуации, чем полная гибель автомобиля . Невозможность восстановить транспортное средство доставляет его владельцу множество хлопот.

К счастью, негативные последствия такой аварии отчасти сглаживаются страховыми выплатами, которые можно получить от договоров страхования ОСАГО и КАСКО.

○ Полная тотальная гибель автомобиля.

Согласно п. «а» ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», полная гибель – это ситуация, при которой отремонтировать транспортное средство либо нельзя, либо можно, но сумма затрат при этом будет равна стоимости самого автомобиля или превысит ее. Признать машину таковой сразу невозможно, поскольку определение требуемых затрат на восстановление навскидку крайне сложно: нужны подробные расчеты. Однако тотальная гибель автомобиля вовсе не означает уничтожение всех запчастей. При этом наличие уцелевших деталей не покрывается данный понятием: важна конструктивная целостность авто.

○ Как рассчитывается сумма выплат?

Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.

Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:

Отсутствие повреждений, нарушающих целостность и товарный вид, и работоспособное состояние.
Отсутствие изменений конструкции и иных параметров, не предусмотренных производителем.
Отсутствие следов предыдущего ремонта (в частности, шпатлевания, рихтовки).

«Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑ i = 1 N C i 100
где:
Ц - стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
КЗ - коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
КВ - коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
КОП - коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
Сi - процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
n - количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.

○ Занижение суммы выплат страховой компанией.

Страховые компании, к сожалению, нередко прибегают к не самым честным расчетам, благодаря которым сумма, подлежащая выплате, заметно уменьшается. Делается по одной простой причине: если автомобиль не будет признан полностью погибшим, выплаты на ремонт станут значительно выше. Кроме того, согласно п. 1.13 Положения о правилах ОСАГО, договор страхования прекращает свое действие при гибели авто, что также выгодно компании, так как восстановленная после тяжелого повреждения машина с высокой долей вероятности снова испытает технические проблемы.

Занижение суммы выплат напрямую зависит от стоимости ремонта машины: чем выше последний показатель, тем ниже первый. Увеличение предполагаемых расходов на восстановление достигается различными способами. Самый распространенный способ – годные остатки автомобиля признаются не подлежащими ремонту. Еще один вариант - изменения в формуле расчета их стоимости. Также стразовые компании могут манипулировать с рыночной стоимостью транспортного средства в состоянии, предшествующему аварии. Страховщики стараются сделать упор на высокий износ автомобиля, который, в частности, касается шин, рулевых механизмов, а также иных узлов, влияющих на эксплуатацию машины.

Чаще всего действия страховых компаний направлены на обман страхователей. Избежать таких ситуаций позволят собственные расчеты стоимости годных остатков и рыночной стоимости автомобиля. Это можно осуществить как лично, так и посредством экспертизы, которую осуществляют различные фирмы и специалисты. Кроме того, нужно обязательно спрашивать все подробности, касающихся расчетов страховщика, документы и пояснения к ним. Если ошибка найдена, но страховая компания настаивает на правоте, придется решать спор в судебном порядке.

○ Полная тотальная гибель автомобиля по ОСАГО.

Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:

Тип транспортного средства. В зависимости от его категории, а также назначения минимальные и максимальные суммы могут заметно различаться.
Коэффициент страхового тарифа. Он зависит от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автомобиль.

В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.

Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:

«Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае полной гибели транспортного средства».

О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.

○ Полная тотальная гибель автомобиля по КАСКО.

Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии). Кроме того, КАСКО учитывает износ: за каждый месяц он увеличивается примерно на 1%. В каждой страховой компании предлагаются собственные условия признания «тотала». Определяется он процентом от страховой суммы. Большинство проверенных российских страховщиков устанавливает порог в 60-80%. Иными словами, если машина застрахована, к примеру, на 1 млн рублей, полная гибель при ставке в 60% констатируется при стоимости ремонта в 600 тысяч рублей. Вариантов расчета выплат при полной гибели машины два:

Выплата без учета годных остатков. Стоимость пригодных к эксплуатации деталей рассчитывается также, как и для договоров ОСАГО. Автомобиль при этом остается у страхователя.
Выплата с учетом годных остатков. Страховая компания получает в собственность все сохранившиеся конструктивные элементы (как правило, со всем автомобилем), но выплачивает страхователю полную сумму с учетом износа.

Порядок признания «тотала» по КАСКО аналогичен ОСАГО: расчетами занимаются страховые эксперты. Естественно, они могут пытаться занизить стоимость ремонта, чтобы выплатить не полную страховую сумму, а лишь часть. Избежать занижения выплат можно посредством производства собственных расчетов либо привлечения специалистов. Если после передачи альтернативных сведений о стоимости ремонта страховая компания не согласна идти на мировую, свои интересы придется отстаивать в суде.

○ Судебная тяжба со страховой.

Подача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях:

Отказ от признания полной гибели транспортного средства.
Занижение страховых выплат при признании полной гибели.
Неправомерное приобретение или продажа автомобиля (его годных остатков) при признании полной гибели.
Признание полной гибели при отсутствии на то оснований.

Каждый из случаев, как правило, возникает, когда страховая компания стремится снизить размер страховых выплат. Чтобы начать разбирательство, в районный суд нужно подать следующий пакет документов:

Исковое заявление. Если истец обладает юридическими знаниями, то может составить его самостоятельно, соблюдая требования, предусмотренные ст. 131 ГПК РФ. В противном случае стоит обязательно обратиться к профессиональным юристам. Обязательно нужно привести все расчеты (можно либо в самом заявлении, либо в приложении к нему), а также указать сумму иска.
Копия квитанции об оплате госпошлины. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в данном случае размер пошлины будет зависеть от суммы, которую истец требует от ответчика. Важно, что размер иска – это не стоимость автомобиля, а именно причитающаяся его владельцу страховая выплата.

Пункт 1 часть 1 статьи 333.19 НК РФ определяет размеры пошлины следующим образом:
«до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей;
от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей;
от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;
свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей».

Копии документов, подтверждающих право собственности на автомобиль. Главным образом, это свидетельство о регистрации, однако настоятельно рекомендуется приложить также технический паспорт, справку-счет и договор купли-продажи.
Копия паспорта с 2 по 5 страницы.
Копия договора страхования. В зависимости от содержания иска и ответчика, это могут быть КАСКО и ОСАГО как вместе, так и один из них.
Копии актов обследования автомобиля страховыми экспертами. Перед тем, как осуществить выплату, страховщик должен представить страхователю все расчеты, а также иные документы, касающиеся оценки повреждений.
Копии документов, подтверждающих наступление страхового случая. К ним можно отнести судебные решения, протоколы ДТП, а также любые другие официальные документы, которые дают понятие об аварии.
Заключение компании или специалиста, проводивших экспертизу. Данный документ прилагается только в случае, если страхователь провел собственными силами экспертизу, прибегнув к помощи специалистов.

Страхователь должен по сути доказать два факта: правоту своих расчетов и неправоту расчетов или позиции страховщика. Основываться доводы сторон могут на математических или фактических ошибках, поэтому требуется до судебного разбирательства подробно изучить расчеты страховой компании и еще раз проанализировать собственные. Если возникают сомнения в достоверности расчетов обеих сторон, суд может назначить независимую экспертизу. Компанию, которая будет ее проводить, выбирается по согласованию со сторонами, но если их мнения различаются, то судья сам выбирает фирму. Если страхователь выигрывает дело, ему причитаются выплаты по его расчетам, а также все затраты на судебное разбирательство, если страховщик – сумма остается неизменной (естественно, затраты также возмещаются, но уже истцом).